O Leandro tinha o hábito de guardar dinheiro numa conta poupança do Itaú. Quando um amigo perguntou por que não tinha migrado para o CDB, ele respondeu honestamente: "Porque eu não sei o que é isso." Três minutos de conversa depois, ele entendeu — e ficou indignado que ninguém havia explicado antes. "É basicamente a mesma coisa, mas rende quase o dobro. Por que o banco não me contou?" A resposta é simples: porque não é do interesse deles.
CDB é um dos investimentos mais simples, seguros e acessíveis que existem no Brasil. E mesmo assim, a maioria das pessoas nunca investiu num porque ninguém parou para explicar. Vou fazer isso agora.
- O que é CDB e como ele funciona na prática
- O que significa 100% do CDI e por que isso importa
- Tributação do CDB: quando e quanto você paga de IR
- CDB com liquidez diária vs. CDB com prazo fixo
- Onde encontrar os CDBs que pagam mais em 2026
O que é CDB?
CDB significa Certificado de Depósito Bancário. É um título de renda fixa emitido por bancos. Funciona assim: você empresta dinheiro para o banco por um período, e o banco te devolve com juros. Simples como emprestar para alguém, mas com garantias formais e legais.
O banco usa esse dinheiro para emprestar a outras pessoas (crédito pessoal, financiamentos) e cobra juros maiores. A diferença entre o que ele cobra de quem pegou emprestado e o que te paga é o lucro do banco. Por isso, bancos que precisam captar mais dinheiro (geralmente os menores e digitais) pagam mais nos CDBs.
O que significa "100% do CDI"?
CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é a taxa que os bancos cobram uns dos outros em empréstimos de curtíssimo prazo. Na prática, o CDI acompanha muito de perto a Selic — em 2026, com Selic em torno de 13,75%, o CDI está por volta de 13,65% ao ano.
Quando um CDB paga "100% do CDI", ele rende 13,65% ao ano bruto. Quando paga "120% do CDI", rende 16,38% ao ano bruto. Quando paga "80% do CDI", rende menos que o CDI pleno — menos do que você conseguiria em opções básicas.
A poupança, por comparação, rende aproximadamente 70% do CDI quando a Selic está alta. Então um CDB de 100% do CDI já rende 30% a mais que a poupança. Um de 120% do CDI, rende 70% a mais.
Quanto de imposto você paga no CDB?
CDB tem incidência de Imposto de Renda sobre os rendimentos (não sobre o principal). A alíquota cai conforme o prazo da aplicação:
- Até 180 dias: 22,5% de IR sobre o rendimento
- De 181 a 360 dias: 20%
- De 361 a 720 dias: 17,5%
- Acima de 720 dias: 15%
O IR é retido automaticamente na fonte no momento do resgate — você não precisa fazer nada. Isso simplifica muito a vida comparado com algumas outras opções de investimento.
CDB com liquidez diária vs. CDB com prazo fixo
CDB com liquidez diária
Você pode resgatar a qualquer momento, e o rendimento é proporcional ao tempo que ficou investido. Não perde nada se sacar antes do prazo. Geralmente paga 100% do CDI ou um pouco mais. É a melhor escolha para a reserva de emergência.
CDB com prazo fixo
Tem uma data de vencimento. Você não pode (ou paga multa para) resgatar antes. Em troca, paga mais: 110%, 120%, às vezes 130% do CDI. É melhor para objetivos de médio prazo (compra de um bem, reforma, viagem daqui a 1 ou 2 anos) onde você não vai precisar do dinheiro antes.
O CDB é seguro?
Sim. CDBs têm a proteção do FGC (Fundo Garantidor de Créditos) até R$250.000 por CPF por instituição financeira. O FGC é um fundo privado mantido pelos próprios bancos, que garante o pagamento se o banco falir. Em 2026, nunca houve caso em que um correntista coberto pelo FGC perdeu dinheiro.
Para valores acima de R$250.000, diversifique entre diferentes instituições financeiras para manter a proteção total.
CDB com prazo fixo não tem liquidez antes do vencimento (na maioria dos casos). Se você precisar do dinheiro antes e não puder resgatar, pode ter um problema. Por isso, nunca coloque em CDB de prazo fixo mais dinheiro do que você pode deixar parado pelo prazo combinado. Reserva de emergência deve sempre ficar em CDB com liquidez diária, nunca em prazo fixo.
Onde encontrar CDBs que pagam mais em 2026
Os melhores CDBs geralmente não estão nos grandes bancos tradicionais — estão em bancos digitais e fintechs que precisam captar mais dinheiro para crescer. Em 2026, você encontra CDBs acima de 100% do CDI em:
- Nubank: NuConta rende 100% do CDI automaticamente
- PicPay: Conta remunerada a 102% do CDI
- Banco Inter: CDBs a partir de 100% do CDI com liquidez diária
- BTG Pactual: Plataforma com CDBs de bancos parceiros de 110% a 120% CDI
- XP Investimentos / Rico: Marketplace de CDBs com várias opções acima de 100% do CDI
- Inter Invest / NuInvest: Acesso a CDBs de outras instituições com proteção do FGC
Simulação: R$5.000 aplicados por 1 ano
- Poupança (70% CDI): Rendimento bruto de ~R$478 → R$5.478 (isento de IR)
- CDB 100% CDI: Rendimento bruto de R$683 → Paga 17,5% IR → R$5.564 líquido
- CDB 120% CDI: Rendimento bruto de R$819 → Paga 17,5% IR → R$5.676 líquido
A diferença entre poupança e CDB 120% CDI em 1 ano: R$198 em R$5.000 investidos. Em R$50.000: quase R$2.000 a mais. Tempo multiplicando esse efeito, e fica claro por que a escolha do produto importa.
Conclusão: CDB é a poupança que os bancos não te contam
O Leandro migrou R$8.000 da poupança para um CDB com liquidez diária a 100% do CDI no Nubank. Não mudou nada na sua rotina — o dinheiro continua acessível, continua seguro — mas no final do ano vai receber R$300 a mais do que receberia na poupança. Com o tempo, essa diferença só cresce.
Às vezes, o melhor investimento não é o mais sofisticado. É o mais simples, feito de forma correta e no produto certo.